Nach einem goldenen Jahrzehnt für die Wirtschaft, in dem viele Unternehmen sich durch eine selbst gewonnene Innenfinanzierungskraft weitgehend unabhängig von Fremdfinanzierungen machen konnten, rücken Bankkredite durch die Corona-Krise plötzlich wieder in den Mittelpunkt der Unternehmensfinanzierung. Die Krise offenbart dabei schonungslos, welche Institute es in der Vergangenheit versäumt haben, sich um die Digitalisierung ihrer Kreditprozesse zu kümmern. Überraschenderweise sind hochdigitalisierte Fintechs heute (noch) nicht die Lösung für schnelle Liquiditätshilfen.
Keine Frage – mit der Corona-Krise sieht sich die deutsche Kreditwirtschaft einer noch nie dagewesenen Herausforderung gegenübergestellt: Allein bis zum 24. April 2020 gingen bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) knapp 20.000 Kreditanträge zum bereits Ende März aufgelegten „KfW-Hilfskredit“ über die angebundenen Partnerbanken ein. Die Mitte April aufgelegten KfW-Schnellkredite, für die der Staat vollumfänglich bürgt, dürften für einen anhaltenden Ansturm auf die Banken sorgen.
Kreditinstitute, die nicht bereits über voll digitalisierte Antragsstrecken und Prüfprozesse verfügen, können ihren Kunden in dieser Situation kein schneller Wegbereiter für die dringend benötigte Liquidität sein. Wo Kreditakten immer noch physisch geführt werden, ist Arbeiten aus dem Homeoffice nicht möglich, was die Bearbeitung von Kreditanträgen bei manchen Instituten sogar gefährdet oder zumindest deutlich verlangsamt. Ausdruck der Versäumnisse vieler Banken sind auch mobile Bankberater, die neuerdings „alle Kreditunterlagen“ persönlich an Firmensitze zur Unterschrift fahren – Institute, die schon länger auf eine digitale Unterschrift setzen, sind ihren Kunden gegenüber aktuell wesentlich besser aufgestellt.
Schnell könnte man sich die Frage stellen, warum für Fintechs und Neobanken in dieser Krise nicht bereits die große Stunde geschlagen hat – dank ihrer schlanken und digitalen Prozesse müssten diese doch in der Lage sein, Unternehmen schnell mit Liquidität zu versorgen? Tatsächlich scheitert dieser Traum aktuell noch an den fehlenden Kooperationen mit der KfW, was dazu führt, dass Unternehmenskunden erst gar keine KfW-Hilfskredite über Fintechs und Neobanken beantragen können. Eine gestiegene Vergabe von Krediten ohne Haftungsübernahme durch den Bund von Fintechs und Neobanken ist nicht zu beobachten – zu risikoreich in einer Krise, deren Ausgang man (noch) nicht absehen kann. Erkennen Bund und KfW jedoch bald das Potenzial von Fintechs für die Unternehmensfinanzierung, könnte es hier bereits zeitnah zu Kooperationen kommen – auch über das bloße Durchreichen von Soforthilfen hinweg.
Dass der Digitalisierung im Kreditgeschäft theoretisch keine Grenzen gesetzt sind, zeigt ein Blick über den Tellerrand hinaus nach Asien und Afrika. Banken haben dort völlig neue Wege gefunden um zum Beispiel Kreditrisiken für einzelne Kundengruppen besser einschätzen zu können. Die Auswertung von bestimmten Verhaltensweisen und anderen alternativen Daten durch Künstliche Intelligent (KI) ist ein Anwendungsbeispiel – mit Hilfe von Big Data wird dabei die Kreditfähigkeit von Kreditantragstellern zuverlässig beurteilt.
Wie es dagegen in der DACH-Region ganz allgemein um die Digitalisierung von Kreditprozessen bestellt ist, wollen wir in der zweiten Auflage unserer Studie „Kreditmanagement im Wandel der Digitalisierung“ herausfinden. Dazu befragen wir Banken und Fintechs nach 2018 zum zweiten Mal zu ihrem Kreditangebot und den damit verbundenen Prozessen. Wir sind gespannt zu erfahren, inwieweit sich der Stand der Digitalisierung im Kreditgeschäft seitdem entwickelt hat (hier geht es zu den Ergebnissen unserer Kreditstudie aus dem Jahr 2018).
Wenn auch Sie beruflich im Kreditgeschäft tätig sind, freuen wir uns hier über Ihre Studienteilnahme. Die Ergebnisse können Sie am Ende des Online-Fragebogens oder einfach per E-Mail an studie@capco.com anfodern. Teilnehmern bieten wir auf Anfrage, über den Versand der allgemeinen Studienergebnisse hinaus, einen individuellen Vergleich über verschiedene Bankengruppen hinweg an.